1964년생 국민연금 조기수령 손해 금액 얼마나 될까? (2026 기준 계산 정리)

석양 아래 함께 앉은 노부부

1964년생은 국민연금 정상 수령 나이가 만 63세에 해당하는 구간입니다. 다만 조건을 충족하면 최대 5년 앞당겨 조기수령이 가능하지만, 그만큼 월 수령액이 감액될 수 있습니다. 문제는 “얼마나 손해인가?”입니다. 막연히 손해라고 느끼기보다, 실제 숫자로 계산해보면 판단이 훨씬 명확해집니다.

 

1. 1964년생 국민연금 수령 기본 구조

1964년생의 정상 수령 개시 연령은 만 63세입니다. 조기노령연금은 최대 5년 전부터 신청 가능하지만, 조기수령을 선택하면 월 수령액이 일정 비율 감액됩니다. 이 감액은 일시적인 것이 아니라, 상당 기간 영향을 줄 수 있습니다.

따라서 조기수령은 단순히 “일찍 받는다”가 아니라, 장기 현금흐름 구조를 바꾸는 선택이라고 보셔야 합니다.

2. 조기수령 손해 금액 계산 방법

조기수령 손해 금액을 계산하려면 먼저 정상 수령 기준 예상 월액을 알아야 합니다. 이를 A라고 두겠습니다.

• 정상 수령 월액 = A
• 조기 수령 월액 = A × (1 - 감액률)

예를 들어 정상 수령 월액이 120만원이라고 가정해보겠습니다.

• 1년 조기: 약 6~7% 수준 감액 가정 → 약 111~112만원
• 3년 조기: 약 18% 내외 감액 가정 → 약 98만원 수준
• 5년 조기: 약 30% 내외 감액 가정 → 약 84만원 수준

즉, 5년 조기수령을 선택할 경우 월 36만원 차이가 발생할 수 있습니다.

 

3. 장기 총 손해 금액 시뮬레이션

월 36만원 차이가 난다고 가정하면,

• 1년 차이: 약 432만원
• 10년 차이: 약 4,320만원
• 20년 차이: 약 8,640만원

물론 조기수령은 그만큼 먼저 받는 기간이 있기 때문에 단순 비교는 어렵습니다. 하지만 기대수명이 길어질수록 정상 또는 연기수령이 유리해질 가능성이 있습니다.

핵심은 “총 수령액”이 아니라 “내가 언제 현금이 필요한가”입니다.

4. 조기수령이 유리한 경우

• 은퇴 직후 소득 공백이 큰 경우
• 건강 상태가 좋지 않은 경우
• 다른 연금이나 자산이 부족한 경우

이 경우에는 손해 금액보다 당장 필요한 현금 흐름이 더 중요합니다.

 

5. 정상수령 또는 연기수령이 유리한 경우

• 퇴직 후에도 일정 소득이 있는 경우
• 개인연금, 퇴직연금이 있는 경우
• 기대수명이 긴 가족력

연기수령을 선택하면 월 수령액이 증가할 수 있어 장기 노후 안정성이 높아질 수 있습니다.

6. 1964년생이 반드시 체크해야 할 3가지

• 예상연금액 최신 조회
• 납부기간 확인 (추납 가능 여부)
• 건강보험료 및 다른 소득과의 관계

특히 납부기간이 20년 이상인지 여부는 월 수령액 차이에 큰 영향을 줍니다.

 

결론: 손해 금액보다 중요한 건 현금 흐름 전략

1964년생 국민연금 조기수령은 단순히 “손해냐 이득이냐”의 문제가 아닙니다. 월 수령액 감액 규모를 숫자로 계산해보고, 내 은퇴 시점 자산 구조와 함께 판단하는 것이 핵심입니다.

조기수령 손해 금액은 최대 수천만원 차이가 날 수 있지만, 개인 상황에 따라 최적의 선택은 달라집니다. 

 

정부지원금 신청 꿀팁 모음집

지금 신청하기

#1964년생국민연금 #국민연금조기수령 #국민연금손해금액 #국민연금감액 #국민연금수령나이 #국민연금2026 #국민연금수령액계산 #노후준비 #은퇴설계 #연금전략 #재무설계 #노령연금 #연기수령비교 #기초연금 #연금소득세