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노후의 가장 큰 불안, 소득 공백
한국 사회에서 가장 무겁게 다가오는 고민은 바로 노후의 경제적 불안입니다. 평균 수명이 늘어나면서 은퇴 후 살아가야 할 시간은 길어졌지만, 그 기간 동안 안정적인 소득을 유지하기란 쉽지 않습니다.
특히 55세 전후로 은퇴를 맞이한 뒤 국민연금을 받기 전까지 이어지는 긴 공백은 많은 사람들에게 ‘막막함’으로 다가옵니다. 월평균 국민연금 수령액이 58만 원에 불과한 현실에서, 적정 생활비 177만 원을 채우기란 사실상 불가능에 가깝습니다.
바로 이 시기에 빛을 발하는 자산이 있습니다. 많은 사람들이 가입해 놓은 종신보험, 하지만 대부분은 사망 후에만 보험금이 지급되기에 ‘지금 당장 쓸 수 없는 자산’으로 여겨져 왔습니다.
👉 노후 준비에는 여러 갈래의 길이 있습니다. 앞으로 다가올 불확실한 시간을 조금 더 안정적으로 바꾸고 싶으시다면, 아래 소개되는 정보를 잠시 살펴보시는 것도 좋은 선택이 될 수 있습니다. 이 작은 차이가 내일의 든든함을 만드는 밑거름이 될 수 있습니다.
죽어서만 받는 보험금, 과연 의미 있을까?
“내가 죽어야만 받을 수 있는 돈이라면, 지금은 무슨 소용일까?” 종신보험을 바라보는 많은 가입자의 공통된 불만입니다. 실제로 생활비나 의료비가 가장 많이 필요한 시기는 노후 초입인데, 정작 그 시기에는 보험금이 손에 닿지 않으니 답답함은 더욱 커집니다. 일부는 보험을 해약하거나 대출을 받기도 하지만, 이는 결국 손실로 이어질 위험이 큽니다. 보험의 본질이 ‘보장’임을 감안할 때, 지금까지의 제도는 어딘가 모순적이었습니다.
2025년 10월부터 달라지는 제도
이제는 상황이 달라집니다. 금융당국이 발표한 사망보험금 유동화 제도는 55세 이상이라면 종신보험의 사망보험금을 마치 연금처럼 당겨 쓸 수 있도록 허용합니다. 즉, ‘죽어서 받는 돈’을 ‘살아서 활용하는 자금’으로 바꾸는 길이 열린 것입니다.
지원 대상 요건
- 만 55세 이상
- 금리 확정형 종신보험 가입자 (사망보험금 9억 원 이하)
- 계약 및 납입 기간 10년 이상
- 계약자와 피보험자가 동일하며 월 적립식 상품
- 약관대출 등 대출 잔액이 없을 것
수령 방식
- 연 지급형: 매년 12개월치 연금액을 한 번에 받는 방식 (2025년 10월부터 시행)
- 월 지급형: 매월 일정 금액을 받는 방식 (2026년 초 도입 예정)
- 서비스형: 현금 대신 요양·간병·건강관리 서비스로 수령 (내년 중 도입 예정)
계산 예시
예를 들어, A씨가 사망보험금 1억 원짜리 종신보험에 가입해 20년간 납입했다고 가정합시다. 55세부터 20년간 연금을 받는다면 월 약 14만 원, 총 3,274만 원을 받게 되고, 사망 시 남는 보험금 3,000만 원을 더해 약 6,274만 원을 수령하게 됩니다.
반면, 75세부터 늦게 시작한다면 월 약 22만 원, 총 5,358만 원을 받으며 사망보험금까지 합치면 약 8,358만 원이 됩니다. 즉, 빨리 받을수록 총액은 줄지만 필요한 시기에 돈을 쓸 수 있다는 장점이 있습니다.
👉 노후의 재정적 불안을 줄이는 방법은 여러 가지가 있습니다. 아래 내용을 통해 새로운 제도가 주는 기회를 확인해 보신다면, 앞으로의 삶을 설계하는 데 있어 한결 더 든든한 길잡이가 되어줄 수 있을 겁니다.
장점과 유의사항
장점
- 노후 초입 시 소득 공백 해소 가능
- 언제, 얼마를 받을지 스스로 결정하는 맞춤형 설계
- 서비스형 활용 시 요양·간병·건강관리 등 실질적 혜택 제공
주의사항
- 총 수령액은 사망보험금 전체보다 줄어들 수 있음
- 제도 초반에는 대면 신청만 가능 (추후 비대면 확대 예정)
- 철회권과 취소권 보장, 불완전판매 예방 제도 운영
지금 당신이 할 일
만약 이미 종신보험을 유지하고 있다면, 이번 제도를 어떻게 활용할 수 있을지 꼼꼼히 살펴보는 것이 필요합니다. 보험은 단순히 ‘남기기 위한 돈’이 아니라, ‘살아가는 동안 내 삶을 지켜주는 돈’이 될 수 있습니다. 55세 이후 유동화를 통해 언제부터, 얼마 동안 받을지를 선택하는 것은 결국 본인의 노후 전략을 직접 설계하는 행위입니다.
보험사 상담을 통해 유동화 비율, 수령 시점, 기간을 신중히 결정하세요. 그 선택 하나가 10년, 20년 뒤의 삶의 안정성을 좌우할 수 있습니다. 죽어서만 받는 보험금이 아니라, 살아서 쓰며 나를 지켜주는 연금으로 활용하는 지혜가 지금 우리에게 필요한 이유입니다.
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